La mayoría de hipotecas en España son de interés variable en base a las variaciones del euribor, que se trata de una tasa de intereses que se calculan a nivel europeo y que varía constantemente. Cuando una hipoteca está contratada a interés variable, el importe a abonar por intereses se revisa cada año, en los que se actualiza la cuota a pagar según la variación que haya experimentado el euribor.

La cuestión es que, en muchas hipotecas se incluyen cláusulas de suelo, que significa que en la hipoteca se fija un tope mínimo que provoca que los  intereses no se vean reducidos aun cuando el euribor baje.

Esto no significa que las cláusulas suelo sean ilegales en sí mismas, pero si la forma en que muchos bancos las han introducido dentro de sus contratos de préstamo hipotecario. En el año 2013, una sentencia del Tribunal Supremo consideró abusivas las cláusulas suelo, por un defecto de transparencia, al tratarse de una Condición General de Contratación redactada de manera unilateral por la entidad bancaria y por producir cambios inesperados en el precio del contrato que el cliente desconoce que puedan darse. Esta falta de transparencia a la hora de informar acerca de las características e implicaciones de la cláusula suelo en el precio final de la hipoteca es la cuestión principal para determinar si su cláusula suelo debe considerarse abusiva y por tanto nula.

Como hemos indicado anteriormente, en el año 2013 el Tribunal Supremo dictó una Sentencia que declaraba nula las cláusulas suelo introducidas en los préstamos por los bancos, pero con unos efectos muy limitados, ya que no obligó a los bancos afectados a devolver lo que habían cobrado hasta entonces, si no simplemente a no seguir aplicándola. La novedad surgida de la reciente Sentencia dictada por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en diciembre de 2016, es que impone la obligación a los bancos de devolver todo lo cobrado hasta la fecha por la indebida aplicación de las cláusulas suelo. Ahora bien, no es de esperar que los bancos vayan a proceder a la devolución de estos importes de forma voluntaria.


¿Cómo reclamar la nulidad de su cláusula suelo y la devolución de las cantidades indebidamente cobradas?

El primer paso es presentar una reclamación formal, por escrito, a su banco. A partir de ese momento, el banco tiene un plazo de dos meses para contestarnos.

La práctica habitual de los bancos es rechazar la reclamación, o simplemente indicar que a partir de ahora no le van a aplicar la cláusula suelo pero negarse a devolverle las cantidades cobradas.

A partir de ese momento, puede acudir a la vía judicial, y reclamar tanto la nulidad de la cláusula suelo como la devolución de lo cobrado en exceso.

Hasta la fecha los demandantes están ganando la mayor parte de las sentencias en los casos en los que no existía una oferta vinculante del banco y consiguen eliminar su cláusula suelo, y es de prever que a raíz de la Sentencia del TJUE de diciembre de 2016 también recuperar su dinero.

Antes de interponer una demanda, hay un paso intermedio que puede realizar, que es presentar una reclamación ante el Banco de España, quien emitirá una resolución pronunciándose sobre si su banco incurrió en una falta de información o no, pero hay que aclarar, que en ningún caso tiene dicho organismo potestad para declarar nula la cláusula ni obligar al banco a devolver los importes indebidamente cobrados.